מחיקת חובות בהוצאה לפועל: רבים לא יודעים שאפשר לקבל הפטר בלי לנהל הליך בבית המשפט

כאשר אדם שומע את המילים ׳מחיקת חובות׳, ׳חדלות פירעון׳ או ׳הפטר׳, הוא בדרך כלל מדמיין הליך משפטי מורכב בבית המשפט, עורכי דין, דיונים ממושכים וחשיפה פומבית למצבו הכלכלי. בפועל, המציאות המשפטית בישראל שונה לחלוטין ממה שרבים חושבים.

אחת הטעויות הנפוצות ביותר בקרב חייבים היא ההנחה שכל מי שמעוניין למחוק חובות חייב להתנהל בבית המשפט. כתוצאה מכך אנשים רבים כלל אינם בודקים את זכויותיהם וממשיכים לסבול במשך שנים מעיקולים, הגבלות וריביות הולכות וגדלות. מה שרבים אינם יודעים הוא שחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי יצר מסלולים שונים לטיפול בחובות, ובמקרים רבים ניתן לנהל את ההליך במסגרת לשכת ההוצאה לפועל, מבלי לפתוח הליך בבית המשפט. המשמעות עשויה להיות דרמטית עבור חייבים רבים.

אין יותר ׳פשיטת רגל׳

עד שנת 2019 היה נהוג להשתמש במונח ׳פשיטת רגל׳. אולם עם כניסתו לתוקף של חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, המונח בוטל והוחלף במונח חדש: חדלות פירעון ושיקום כלכלי. לא מדובר רק בשינוי סמנטי. בעבר התפיסה הייתה בעיקר ענישה וגבייה; כיום מטרת החוק כפולה — מצד אחד להגן על זכויות הנושים, ומצד שני לאפשר לחייב להשתקם כלכלית ולחזור לחיים נורמטיביים. המחוקק הכיר בכך שאדם המצוי בחובות כבדים אינו מועיל לא לעצמו, לא למשפחתו ולא למשק כולו, ולכן נוצרו מנגנונים שמטרתם לאפשר לאדם לקבל הזדמנות אמיתית לפתוח דף חדש.

שני מסלולים שונים — ורוב הציבור כלל לא מכיר אותם

אחת העובדות המפתיעות ביותר בתחום היא שלא כל הליך חדלות פירעון מתנהל בבית המשפט. החוק קובע שני מסלולים עיקריים.

המסלול הראשון — חדלות פירעון באמצעות לשכת ההוצאה לפועל

כאשר סך החובות נמוך מהרף הקבוע בחוק (המתעדכן מעת לעת), הסמכות לדון בהליך נתונה לרשם ההוצאה לפועל. במצב כזה החייב אינו נדרש לנהל את ההליך בבית המשפט, וההליך מתנהל במסגרת לשכת ההוצאה לפועל. במילים פשוטות: אותה מערכת שרבים מכירים בגלל תיקי החובות, היא גם המערכת שבמקרים מסוימים יכולה להוביל למחיקת החובות.

המסלול השני — חדלות פירעון באמצעות הממונה ובית המשפט

כאשר החובות גבוהים יותר, ההליך מתנהל באמצעות הממונה על הליכי חדלות פירעון ובסמכות בית המשפט. זהו המסלול המוכר יותר לציבור, אולם הוא אינו מתאים לכל חייב. לכן חשוב לבצע בדיקה מקצועית לפני פתיחת הליך.

למה חייבים רבים לא פונים לקבלת עזרה?

הסיבה העיקרית היא פחד. יש אנשים שמתמודדים עם חובות במשך עשר שנים ואף יותר, והם חוששים מבית המשפט, מחשיפה, מהוצאות משפטיות, מחקירות ומהליך מורכב. לא פעם מגיעים למשרדנו לקוחות שאומרים: ׳אם הייתי יודע שאפשר לעשות את זה דרך ההוצאה לפועל הייתי מגיע לפני שנים׳. בינתיים החובות ממשיכים לצבור ריבית, הצמדה, שכר טרחת עורך דין והוצאות גבייה, והחייב נשאר תקוע באותו מקום.

מהו בכלל הפטר?

הפטר הוא למעשה צו המאפשר לחייב להשתחרר מחובות מסוימים שנוצרו לפני פתיחת ההליך. עבור חייבים רבים מדובר במטרה המרכזית של כל ההליך. הפטר מסמן את סיום ההתמודדות עם מרבית חובות העבר — זהו הרגע שבו ניתן להתחיל לבנות מחדש את החיים הכלכליים.

האם כל החובות נמחקים?

לא. זו אחת הטעויות הנפוצות ביותר. ישנם סוגי חובות שלגביהם קיימים כללים מיוחדים, למשל חובות מזונות, חובות שנוצרו במרמה וסוגים מסוימים של קנסות וחיובים מיוחדים. לכן כל מקרה חייב להיבחן באופן פרטני, ואסור להסתמך על מידע כללי בלבד.

מה קורה לאחר פתיחת ההליך?

לאחר הגשת הבקשה נבחנת התמונה הכלכלית של החייב. נבדקים בין היתר הכנסות, הוצאות, נכסים, התחייבויות ויכולת פירעון. מטרת הבדיקה היא להבין מהי יכולתו האמיתית של החייב ומהו המסלול המתאים ביותר עבורו.

מהו צו לשיקום כלכלי?

המטרה של החוק אינה רק למחוק חובות אלא לשקם את החייב. לכן במקרים רבים נקבעת תוכנית שיקום כלכלי, שעשויה לכלול תשלומים תקופתיים, חובות דיווח, שיתוף פעולה עם בעלי התפקיד ועמידה בתנאים שונים. לאחר השלמת התוכנית ניתן להגיע לשלב ההפטר.

הטעות היקרה ביותר — להתעלם מהבעיה

יש אנשים שאומרים לעצמם ׳אני אחכה׳, ׳יום אחד אסדר את זה׳, ׳אולי החוב ייעלם׳. בפועל בדרך כלל קורה בדיוק ההפך: החוב ממשיך לגדול, העיקולים מתרחבים, נפתחים הליכים נוספים, ולעיתים החייב מוצא את עצמו במצב גרוע בהרבה מזה שהיה בו לפני שנים.

איך נראים החיים תחת תיקי הוצאה לפועל?

מי שלא חווה זאת מתקשה להבין. עבור חייבים רבים מדובר במציאות יומיומית:

• עיקול חשבון בנק.
• עיקול משכורת.
• תפיסת רכב.
• הגבלות שונות.
• עיכוב יציאה מהארץ.
• קושי בקבלת אשראי.
• לחץ נפשי מתמשך.

במקרים רבים גם בני המשפחה מושפעים מהמצב. לכן חשוב להבין שלא מדובר רק בבעיה משפטית, אלא בבעיה כלכלית, משפחתית ונפשית.

מתי כדאי לבדוק אפשרות לחדלות פירעון?

בדרך כלל כאשר החייב מבין שאין לו אפשרות ריאלית לפרוע את החובות במלואם. סימנים נפוצים:

• מספר תיקי הוצאה לפועל.
• עיקולים חוזרים.
• פיגורים ממושכים.
• הלוואות שנלקחות כדי לשלם הלוואות קודמות.
• חובות שהולכים וגדלים למרות תשלומים שוטפים.

בעלי עסקים נמצאים בסיכון מיוחד

בעלי עסקים רבים סבורים שהעסק יתאושש ולכן דוחים טיפול משפטי. לעיתים הם ממשיכים לקחת הלוואות, לחתום על ערבויות ולהשתמש במסגרות אשראי, ובכך מחמירים את מצבם. במקרים מסוימים טיפול מוקדם היה מאפשר להגיע להסדר או להליך מתאים לפני שהמצב יוצא משליטה.

האם אפשר לשמור על נכסים?

זו אחת השאלות הראשונות שחייבים שואלים. התשובה מורכבת ותלויה בנסיבות הספציפיות של כל מקרה. יש לבחון את סוג הנכס, שוויו, מצבו המשפחתי של החייב והוראות החוק הרלוונטיות. לכן אין תשובה אחידה שמתאימה לכל אדם.

למה חשוב לפנות לעורך דין שמכיר את התחום?

חדלות פירעון והוצאה לפועל הם תחומים מקצועיים ומורכבים. החלטה שגויה בתחילת הדרך עלולה להשפיע על כל ההליך. לעיתים חייב פונה למסלול שאינו מתאים לו, לעיתים הוא מגיש בקשה חסרה, ולעיתים הוא כלל אינו מודע לאפשרויות העומדות בפניו. בדיקה מקצועית מאפשרת להבין האם בכלל מתאים לפתוח בהליך, איזה מסלול מתאים, מה צפוי לקרות ומהם הסיכויים לקבלת הפטר.

שאלות נפוצות

האם אפשר לקבל הפטר גם אם יש כמה תיקי הוצאה לפועל?

במקרים המתאימים כן.

האם חייבים להגיע לבית המשפט?

לא תמיד. במקרים רבים ההליך מתנהל במסגרת לשכת ההוצאה לפועל.

האם הפטר מוחק את כל החובות?

לא בהכרח. יש חובות שעליהם חלים חריגים שונים.

האם ניתן לפתוח דף חדש לאחר ההפטר?

זו בדיוק אחת המטרות המרכזיות של החוק.

האם כדאי להמתין עוד כמה שנים?

ברוב המקרים המתנה אינה פותרת את הבעיה ולעיתים אף מחמירה אותה.

הדבר החשוב ביותר שחייבים צריכים לדעת

אם יש מסר אחד שחשוב לקחת מהמאמר הזה, הוא זה: לא כל הליך חדלות פירעון מתנהל בבית המשפט. אלפי חייבים בישראל ממשיכים לחיות עם עיקולים והגבלות משום שהם אינם יודעים שבמקרים המתאימים ניתן לנהל את ההליך במסגרת לשכת ההוצאה לפועל. לעיתים שיחת ייעוץ אחת יכולה לחסוך שנים של התמודדות מיותרת עם חובות שהולכים ותופחים.

סיכום

חובות אינם נעלמים מעצמם, אבל גם לא כל אדם שנקלע למשבר כלכלי צריך להישאר תקוע בו לנצח. המשפט הישראלי מכיר בכך שאנשים עלולים להיקלע לקשיים כלכליים ומאפשר, במקרים המתאימים, הליכי שיקום כלכלי שעשויים להוביל בסופו של דבר לקבלת הפטר. מה שמפתיע רבים הוא שהליך כזה לא תמיד מחייב התנהלות בבית המשפט — במקרים רבים ניתן לנהל את ההליך באמצעות לשכת ההוצאה לפועל. לכן אם אתם מתמודדים עם חובות, עיקולים או הגבלות, חשוב לבדוק מהו המסלול המתאים עבורכם לפני שאתם ממשיכים לשלם את המחיר של חוסר הוודאות.

משרד עו״ד דוד אהרן מייצג חייבים בהליכי חדלות פירעון, הוצאה לפועל, הסדרי חוב ושיקום כלכלי.

גילוי נאות

האמור במאמר זה מהווה מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ משפטי פרטני. כל מקרה נבחן בהתאם לנסיבותיו, למסמכים הרלוונטיים ולהוראות הדין והפסיקה העדכניות.